Hablar del retiro suele sentirse lejano, casi ajeno, especialmente entre mujeres jóvenes que hoy están concentradas en trabajar, pagar renta, sacar adelante proyectos o combinar empleo con cuidados. Sin embargo, los datos muestran que el futuro financiero de muchas mujeres en México ya se está definiendo desde ahora.
De acuerdo con el estudio Diferencias en el ahorro, presentado durante una conferencia de prensa por el CIMAD del IPADE Business School en colaboración con Afore SURA, solo 35% de las mujeres en el país cuenta con una cuenta de ahorro para el retiro, frente a 52% de los hombres. Esa diferencia, que hoy puede parecer abstracta, termina reflejándose en pensiones más bajas cuando llega la vejez.
A pregunta expresa de Novus News MX, Emilio Bertrán, director general de Afore SURA, explicó que esta brecha se traduce en que la pensión promedio de una mujer será entre 7% y 8% menor que la de un hombre, aun cuando las mujeres viven entre cuatro y cinco años más. En la práctica, esto significa menos dinero disponible para una etapa de vida más larga, lo que obliga a estirar los recursos durante más tiempo y reduce el margen de bienestar financiero.
El origen del problema no está en una sola decisión, sino en cómo se construyen las trayectorias laborales. Muchas mujeres interrumpen su carrera por maternidad, cuidados familiares o falta de opciones formales. Cada pausa implica semanas o años sin cotizar, menos ahorro acumulado y menos rendimientos. Aunque todavía no se ha cuantificado con exactitud cuántos años menos aportan en promedio, Afore SURA reconoció que estas interrupciones tienen un impacto directo en el monto final de la pensión y que se está trabajando en dimensionarlo con mayor precisión.
El estudio también revela cómo las propias mujeres imaginan su vejez. La mayoría no la visualiza como una etapa de independencia económica, sino como un periodo en el que será necesario apoyarse en otros. Siete de cada diez mujeres creen que dependerán de programas gubernamentales, y más de la mitad considera que necesitará ayuda de su familia. En contraste, una mayor proporción de hombres espera sostenerse con una pensión o seguir trabajando. Para el CIMAD-IPADE, esta diferencia de expectativas habla de un retiro que, para muchas mujeres, no se está planeando como autonomía, sino como supervivencia.
“Cuando el retiro se concibe desde la dependencia y no desde la planeación, la vulnerabilidad económica aumenta”, advirtió Yvette Mucharraz y Cano, directora del CIMAD-IPADE. Y ese riesgo se va acumulando desde etapas tempranas de la vida laboral.
Los datos del mercado de trabajo ayudan a entender por qué. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024, 86% de los hombres tiene una actividad remunerada, frente a 61% de las mujeres. Incluso entre quienes trabajan, menos de la mitad de las mujeres utiliza algún instrumento financiero enfocado al retiro. A ello se suma que, de acuerdo con el estudio Trabajo Decente en México 2005–2025, la participación femenina en el mercado laboral es de apenas 44.2%, muy por debajo del 73.1% de los hombres, y con una mayor presencia en la informalidad y en empleos sin seguridad social.
El rezago también se nota en el uso cotidiano de productos financieros. Las mujeres usan menos cuentas de nómina y menos cuentas de ahorro, y más del 92% no realiza aportaciones voluntarias a su Afore, en muchos casos porque nadie les explicó cómo hacerlo o por qué es importante empezar temprano.
El mensaje de fondo es claro y va directo a las mujeres jóvenes: el retiro no es un tema lejano ni exclusivo de generaciones mayores. Lo que hoy no se ahorra, no se cotiza y no se invierte, no se recupera después. Entender cómo funciona el ahorro para el retiro y tomar decisiones desde ahora puede marcar la diferencia entre llegar a la vejez con margen de elección o con dependencia económica.
